O que é avaliado para calcular o valor do seguro?

O valor do seguro de carro é calculado de acordo com o seu "índice de sinistralidade".

Ao cotar seu seguro de automóvel, a seguradora elabora um questionário para avaliar alguns fatores de risco e analisar qual é a possibilidade que o veículo tem de ser roubado ou sofrer qualquer tipo de incidente. Esse é o índice de sinistralidade.

A partir dessas informações, a companhia seguradora faz a projeção de quanto terá de pagar de indenização em caso de acidente ou roubo, e define quanto vai cobrar do segurado. 

Na hora de cotar o seguro do carro, você vai precisar apresentar várias informações à seguradora por meio de uma ficha. Falaremos das principais delas, que são analisadas para o cálculo da proteção. Mas antes, é importante destacar alguns aspectos. 

Primeiro: todas as informações prestadas à seguradora devem ser sempre verdadeiras. Você também não deve omitir dados. Caso coisas assim ocorram, você pode não ter acesso à indenização após um sinistro. Também vale destacar que, se desejar, as empresas podem negar cobrir seu carro.

Modelo do carro

O modelo do carro é o  primeiro ponto a ser levado em consideração pelo seguro na hora de emitir uma cobrança, mas engana-se quem pensa que o valor do carro é o mais importante. Apesar de ser muito importante, não é o principal.  

Na verdade, as seguradoras que oferecem seguro de veículos verificam com maior cuidado o índice de roubo de veículos daquele modelo. Quanto maior esse índice, maior o custo (prêmio) do seguro. 

É por isso, que, por vezes, um carro mais caro pode ter seguro muito semelhante ao de um automóvel considerado popular. Afinal, carros populares podem ter alto índice de roubo, e um veículo de luxo não.

Carros mais antigos também costumam ter seguro mais custoso, por causa dos seus riscos e peças. Ou seja, eles são mais sujeitos a sinistros mecânicos e elétricos. Ao mesmo tempo, costuma ser difícil encontrar peças de reposição para estes automotores.

Condutor

É feito um estudo para investigar o quanto o indivíduo pode se envolver em problemas e quais as chances de que o pagamento da indenização seja necessário.

São diversos os pontos analisados neste quesito, na hora de calcular o preço do seguro auto.  O principal é a idade e experiência do usuário ao volante. Quanto mais velho e quanto maior o tempo de habilitação do motorista, mais barato o seguro. Isso porque, entende-se que estes indivíduos estão menos sujeitos a acidentes.

O perfil dos motoristas secundários do carro também é analisado. Os motoristas secundários são aqueles que, além do titular do seguro, dirigem o veículo de modo frequente. Todos estes indivíduos precisam ser listados na apólice. 

Isso é muito importante! Se o segurado tem filhos com 18 anos ou mais, o seguro muda de valor. Afinal, a seguradora entende que este indivíduo poderá dirigir o veículo em breve. Assim, considera-se novamente o quesito "experiência".

Indivíduos casados também pagam menos pela proteção, assim como as mulheres. Essa mudança ocorre porque as seguradoras consideram estes motoristas como mais prudentes

Local 

Outro ponto analisado pela seguradora é o local de residência do segurado. Quando a região é considerada de alto risco para roubos e acidentes, o preço do seguro sobe.

Agora, quando a região tem pouco registro desses problemas, a seguradora entende que provavelmente não precisará pagar o prêmio. Então, o seguro veicular provavelmente será mais barato para o segurado..

Mas, atenção: o local de trabalho também é importante nessa hora. Algumas seguradoras analisam o percurso da sua casa até o local do trabalho e verificam se esse trajeto passa por lugares considerados "zona de guerra", como é o caso de algumas  áreas no Rio de Janeiro.

Histórico do motorista

Já falamos sobre o condutor anteriormente. Mas, neste ponto, iremos falar apenas da importância do motorista.

Se o condutor já esteve envolvido em algum sinistro anteriormente, ele é considerado de risco. Logo, o custo do seguro será alto. Em alguns casos, é válido se cadastrar como segundo condutor.

Uso do carro

Outro aspecto muito importante é o uso do carro, qual a finalidade do seu automóvel? Será um carro de passeio? Será um carro para rodar em aplicativos? 

Isso altera muito o valor do seguro. Isso porque quando o carro roda em aplicativos, ele estará sempre na rua e em diferentes lugares. Existem também os riscos envolvendo os passageiros em si.

Por que é importante ser sincero na hora de contratar uma apólice?

Para responder essa pergunta, nós conversamos com o atuário Rodrigo Monteiro, que explicou em detalhes a importância de passar informações verdadeiras na hora de contratar um seguro para seu automóvel.

"Falar a verdade é importante porque o seguro se baseia nisso. No seguro existe um princípio chamado de "o princípio da boa fé", onde toda seguradora - no momento que faz um contrato com você - parte da premissa que você está sendo sincero. Porque essas informações vão compor toda uma tábua atuarial que classifica o risco de novos segurados.

Se você é de uma região onde não costuma ocorrer acidentes, o preço para novos entrantes vai ser mais barato. Agora, se a informação for falsa, acidentes irão ocorrer e a seguradora vai ser prejudcada com isso. Então chega uma hora que fica inviável a comercialização deste produto. 

Quando você fala que possui um veículo de passeio e o coloca em um aplicativo de caronas, você está ferindo a principal regra, porque a precificação se baseia também na quantidade de horas dirigidas, então isso impacta. 

Outro exemplo é quando o seguro pergunta se você possui garagem ou não, pessoas com garagem apresentam menos riscos e logo tem um melhor preço de seguro. 

Mentir é uma prática abominável no mercado securitário, porque isso impacta diretamente o cálculo de risco das seguradoras e, consequentemente, impacta em você. Porque, se você mente, no momento da renovação o número de sinistro apresentado vai ser alto e terá uma discrepância entre o valor contratado e o valor de reajuste. 

Vale ressaltar também que o seguro pode te investigar e, descobrindo a verdade, pode se negar a pagar e te colocar na lista negra das seguradoras e você nunca mais conseguirá fazer um novo seguro.", conclui Monteiro. 

Conclusão 

O seguro é considerado indispensável para a maioria dos motoristas. Afinal, ninguém quer fazer um alto investimento em um carro e ficar no prejuízo. Seja por imprudência sua ou de terceiros, seja por um imprevisto. Ou até mesmo um crime. Vale ressaltar que nem sempre o mais barato é o melhor. É importante analisar os tipos de cobertura oferecidos no mercado e qual a melhor opção para você. 

Seja qual for o seguro que você escolher, conte com a gente para escolher o seu novo carro.